Банкротство физических лиц - плюсы и минусы

 На прошлой неделе депутаты Госдумы в рамках пленарного заседания ускорили процесс принятия и вступления в силу поправок к ФЗ от 26 октября 2012 года №127 "О несостоятельности (банкротстве)".

 По данным "Известий", теперь физическое лицо сможет признать себя банкротом уже с 1 июля 2015 года, тогда как ранее вступление его в силу было намечено на начало 2016 года.

 Я просмотрел в интернете и проанализировал большое количество материалов и мнений специалистов на эту тему, и на основании этих мнений, в данном блоге попытаюсь показать все плюсы и минусы "долгожданного" закона.

Банкротство физических лиц: что это такое?

 Согласно поправкам, любой гражданин нашей страны с долгом более 500 тысяч рублей может подать на банкротство, если осознает, что не сможет продолжать обслуживать кредит. В качестве дополнительного условия называется перечень документов, которые необходимо предоставить в суд. В их числе не только списки кредиторов, в которых указан размер задолженности, опись имущества, справка из ФНС о наличии каких-либо счетов, вкладов, доходов, но и документ, свидетельствующий о размере уплаченных налогов за последние три года, а также подтверждение проведения за этот, же период времени сделок с движимым и недвижимым имуществом на сумму свыше 300 тысяч рублей.

 Эти экстренные меры обусловлены, прежде всего, необходимостью снижения социальной напряженности в связи со сложной экономической ситуацией. Закон, по мнению разработчиков, создает позитивную, "мягкую" альтернативу исполнительному производству, предоставляя возможность отсрочки, рассрочки, дисконтирования суммы долга, уменьшает величину процентов до размера ставки рефинансирования ЦБ.

 Принятия закона о банкротстве физических лиц в России ждали давно. Находилось немало аргументов "за" и "против".

 По мнению тех кто "за", данный закон позволит гражданам избавиться от долгов в случае невозможности полного погашения задолженности, даст шанс начать новую жизнь с чистого листа, вновь развиваться и вести свой бизнес.

Что ускоренное вступление в силу соответствующих поправок поможет решить проблему многих заемщиков, ведь сейчас просрочка по потребительским кредитам непрерывно растёт. В первую очередь, это касается валютных займов.

 При этом многие, даже добросовестные заёмщики на данный момент попали в крайне затруднительное положение, ведь на фоне подскочившего курса евро и доллара зарплата, полученная в рублях, не может покрыть ежемесячного платежа по кредиту.

 Ещё одним плюсом можно назвать то что, до рассмотрения закона у банков не было выбора, зачастую им приходилось прибегать к помощи коллекторских агентств, которые занимаются запугиванием и вымогательством долгов. Принятие закона приведет к снижению спроса на услуги подобных организаций.

Да это действительно так, но, как оказалось, и минусов у этого законопроекта предостаточно.

 Конечно, как и в любом законе, тут есть немало подводных камней. К примеру, чтобы признать себя банкротом в любом случае человеку придется обратиться в суд, к адвокату, и в итоге все судебные издержки в приличной сумме придётся платить самому "будущему банкроту".

 Сейчас и без того суды у нас перегружены и проблема будет в том, что они дополнительно получат сильнейшую нагрузку. Ведь банкроты могут исчисляться десятками тысяч. Посему очереди на рассмотрение дел растянутся на года.

Но и это ещё не самое страшное. Ведь мало кто знает, что тот самый закон о банкротстве физических лиц, который презентовали как избавление от непосильного долгового бремени, может отобрать у них единственную квартиру. И ответственность будет нести не только должник, но и его семья.

Так же о новом законе говорят, как о поводе для появления множества мошеннических схем. По мнению специалистов, большинство мошеннических схем с банкротством будет, строится на попытках отчуждения имущества третьим лицам.

 Эпопея с разработкой данного нормативного акт,а началась еще в 2012 году. Предполагалось, что с принятием закона облегчится бюрократическая процедура. Это касалось и должников, которые по каким-либо причинам были не в состоянии вовремя рассчитаться с организациями-кредиторами, и самих финансистов. Какая-то часть заёмщиков до сих пор полагают, что объявить себя банкротом — это простой выход. Мол, они рассчитаются с "нависшими" долгами и легко смогут начать жизнь заново, как бы с чистого листа. Однако эти рассуждения, по меньшей мере, наивны. Во-первых, принятые обязательства будут погашены не раньше фактической распродажи имущества заёмщика. Во-вторых, если гражданина признают банкротом, то следует сразу позабыть о дальнейшей перспективе сотрудничества с банками.

 Скорее всего, заём получить больше не удастся, так как кредитная история будет напрочь испорчена. В-третьих, в течение следующего года гражданину будет запрещено осуществлять предпринимательскую деятельность. Под запрет попадает и регистрация юридического лица.

 И так, что мы имеем:

 Ключевые признаки или предвестники банкротства.

 Ключевыми признаками, которые предшествуют процедуре банкротства, служат неисполнение принятых заёмщиком обязательств. Так, допускается начать процедуру после трёхмесячной просрочки очередного платежа. Кроме того, сумма принятых обязательств должна быть больше стоимости имущества, которое имеется у заёмщика, а также превышать величину установленного минимума. При наличии обозначенных признаков процедуру может инициировать:  сам должник, банк-кредитор, специальный уполномоченный орган.

 Сделать это можно путём обращения с заявлением в арбитраж. В компетенции суда находится открытие соответствующего дела о банкротстве гражданина.

 Чем рискует потенциальный банкрот?

 Процедура, касающаяся банкротства, априори подразумевает отсутствие у незадачливого должника достаточного количества наличных денег, которыми он бы мог рассчитаться с кредитором. Именно поэтому судебные приставы начнут сразу обращать взыскание на имеющееся у потенциального банкрота имущество.

 Первоначально последует аннулирование операций и сделок, касающихся передачи этого имущества кому-либо из родственников. Т. е., подарив жилье маме или сестре, его не спасти. Если квартира (дача, дом, иное жилье) является совместно нажитой, то взыскание обращается исключительно на долю должника.

При этом жильё потребуется продать, вырученные за долю заёмщика средства будут изъяты, а оставшиеся деньги получат другие собственники. Если банкротом признают индивидуального предпринимателя, то следует ожидать автоматического аннулирования его регистрации. Взыскание может затрагивать не всё имеющееся у человека имущество. Так, если жилье является, по сути, единственным местом, которое пригодно для полноценного проживания, то конфисковать его не смогут. Если, скажем, купленная с привлечением заёмных средств квартира не фигурирует в предмете иска, то на неё тоже нельзя обратить взыскание.

Кроме того, не смогут "отобрать" вашу одежду с обувью, призы, государственные награды, предметы из вашего домашнего обихода.

 Предполагается, что закон не позволит забрать у обанкротившегося человека последнее имущество: денежные средства до 25 тысяч рублей; одежду, обувь, утварь, бытовую технику стоимостью до 30 тысяч рублей; а также единственное жилье. Следует упомянуть, что если последнее служит обеспечением кредита, то должника могут выселить на основании решения суда.

 Что нельзя забрать у гражданина-банкрота?

 Из конкурсной массы гражданина исключается единственное жилье, если оно не является залогом по ипотеке; земельные участки, на которых расположено единственное жилье, если оно не является залогом по ипотеке; денежные средства на общую сумму не более 25 тыс. руб., а также денежные средства на общую сумму в три прожиточных минимума в расчете на лиц, находящихся на иждивении гражданина, а при их нетрудоспособности — шести; предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и др.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество не дороже 10 тыс. руб., необходимое для профессиональных занятий гражданина; домашний скот и строения для его содержания; семена, необходимые для очередного посева; продукты питания на общую сумму не более 25 тыс. руб.; топливо для приготовления пищи и отопления жилого помещения; средства транспорта и другое имущество, необходимое гражданину в связи с его инвалидностью; вещи не дороже 15 тыс. руб., являющиеся предметами обрядов и культов; медицинские препараты и оборудование, в соответствии с медицинскими показаниями необходимые гражданину и лицам, находящимся на его иждивении; предметы бытовой техники общей стоимостью не более 30 тыс. руб.; призы, государственные награды, почетные и памятные знаки - пишет " Коммерсант".

Процедура банкротства в отношении одного человека может проводиться не чаще одного раза за 5 лет.

Мошенников же, которые захотят воспользоваться "дырами" в данном правовом акте, ожидает штраф на сумму 500 тысяч рублей или уголовная ответственность с лишением свободы (с максимальным сроком до 6 лет).

Инициировать процедуру банкротства физлица может как сам должник, так и его кредитор. При обсуждении закона о признании граждан несостоятельными почему-то считается само собой разумеющимся, что речь идет в основном об их отношениях с банками. Между тем задолженность, достаточную для начала процедуры банкротства, можно накопить и по оплате услуг ЖКХ и в этом случае любая УК, как уполномоченное лицо, может подать на банкротство того или иного задолжавшего гражданина.

Кроме того, согласно законопроекту, инициировать процедуру банкротства имеет право еще и уполномоченное лицо которым, к примеру, может стать Федеральная налоговая служба. Соответственно, неуплата налогов на транспортное средство или жилье может вылиться в расставание с этим имуществом. То же теоретически может грозить и тем, кто сейчас спокойно игнорирует оплату штрафов даже за нарушение Правил дорожного движения.

В этом блоге я привёл достаточно много мнений. Из них я сделал собственный вывод.

 Я считаю что данный закон, нельзя принимать без активного общественного обсуждения пока чётко не будут прописаны все нюансы, более того пока все эти нюансы не будут донесены и объяснены буквально каждому гражданину.

Тексты в разделе "Блоги" являются частным мнением авторов, а не редакционной позицией ИА "Взгляд-инфо".