Долги не горят. Все, что хотели знать о банкротствах физлиц

Наберите в поиске "банкротство Саратов", и интернет завалит вас предложениями. На одном только финансовом агрегаторе их больше сорока, и у многих стоит значок "гарантия". Спишем законно, быстро, недорого. Иногда даже в рассрочку: долги по кредитам предлагают списать в кредит.

С этого года реклама банкротства обязана говорить правду. Обещать списание долгов в ней нельзя, а в конце должно стоять предупреждение о последствиях: проблемы с кредитами и запрет на повторное банкротство пять лет. Получилось почти как на сигаретной пачке.

Законодатель взялся за рекламу не просто так. Ластик, которым годами стирали долги, начал ломаться.

Цифры, которые не попадают в рекламу

Банкротятся все больше: за первое полугодие суды признали банкротами больше 277 тысяч граждан. Но рост замедлился, а отказов в списании долгов стало почти в три раза больше, чем годом ранее. Их доля выросла с 1,1% до 2,4%.

Кажется, что это немного. Но динамика важнее самой доли: число банкротств растет на проценты, а число отказов — в разы. Так выглядит смена курса.

Еще несколько цифр, которые обычно остаются за кадром:

• 95,8% дел возбуждают сами должники. Банкротство давно стало инструментом должника, а не кредитора.

• Около 7,5 тысячи человек прошли процедуру дважды, а 49 — трижды. У системы появились постоянные клиенты.

• Банкротство молодеет. Доля пенсионеров среди банкротов снизилась с 17% до 14%, а доля молодежи до 25 лет выросла. Двадцатилетний банкрот — уже не исключение.

Экономика, о которой молчат

Чтобы понять, почему суды стали строже, посмотрите на кредиторов. Больше половины требований к банкротам предъявляют банки, по пятой части приходится на коллекторов и на налоговую.

А теперь главное: в среднем кредитор получает около 6% от суммы долга. Шесть копеек с рубля. Остальное списывается.

Пока банкротов было немного, банки списывали эти потери в издержки. Когда банкротство стало массовым, а в отдельные годы число дел росло на треть, математика изменилась. Кредиторы начали всерьез бороться за каждого должника. Суды вслед за Верховным судом начали их слушать.

Новый стандарт: честный должник

Верховный суд сформулировал правило коротко. Освободиться от долгов может только честный человек, который попал в беду не по умыслу и сам помогает суду и управляющему разобраться в своих делах. Для остальных банкротство не способ уйти от ответственности.

Что суды теперь считают нечестным:

• Приукрашенная анкета. Если человек завысил доход, когда брал кредит, долг перед этим банком не спишут. Одного этого достаточно.

• Забывчивость. Не сказал банку о других кредитах — недобросовестность.

• Спринт по банкам. Кредитная история обновляется не мгновенно, и некоторые успевали за эти дни обойти несколько банков, как магазины в черную пятницу. Верховный суд назвал это злоупотреблением.

• Красивая жизнь в процедуре. В одном деле кредиторы получили 7% от долга в 145 миллионов, а должник все это время регулярно отдыхал за границей. Платили, по его словам, друзья. Три инстанции посчитали это частным делом должника, Верховный суд — нет.

• Сюрпризы. Имущество, о котором "забыли" сказать управляющему.

Отдельно отмечу: суд может отказать по совокупности мелочей. Даже если ни одна из них не нанесла кредиторам прямого ущерба. Решает общая картина.

Самый дорогой сценарий

Об отказе в списании человек узнает в самом конце процедуры. Квартира или машина к этому времени уже проданы, деньги ушли кредиторам. Должник остался без имущества и с долгами. При этом его ждут все ограничения банкрота: несколько лет нельзя руководить компанией, о прошлом придется сообщать при каждом кредите, а повторно подать на банкротство самому — только через пять лет.

Что не спишут никому

Даже самому честному не спишут алименты, долги по зарплате работникам и возмещение вреда здоровью. И субсидиарную ответственность — личные долги бывшего директора или владельца компании по ее обязательствам. Это отдельная большая история, и многие узнают о ней в самый неподходящий момент.

Кто отвечает за гарантию

Неприятная деталь: за недобросовестность в суде отвечает сам должник, а не фирма, которая вела дело "под ключ". Гарантию из рекламы к делу не приложишь. Фирма получила гонорар, клиент получил отказ.

Хорошая новость (для кого-то)

Кредиторам ужесточение дает реальный шанс. Раньше банкротство должника означало, что долг можно похоронить. Теперь, если доказать нечестное поведение, суд может оставить долг за должником, и взыскание продолжится. Банки это уже поняли. Частные кредиторы и бизнес пока нет.

Куда все идет

Растет и третий путь: суды все чаще утверждают планы реструктуризации, то есть рассрочку без признания банкротом. Доля таких решений выросла за год в два с половиной раза. Система мягко подталкивает должника: сначала попробуй заплатить.

Думаю, банкротство граждан возвращается к своему замыслу. Это второй шанс для того, кто честно не справился, а не подписка на обнуление долгов. И главное здесь не меняется: исход дела определяется не в зале суда, а за два-три года до него. В кредитных анкетах, в сделках с имуществом, в переводах родственникам. Эту историю полезно перечитать глазами кредитора до того, как ее прочитает судья.

Тексты в разделе "Блоги" являются частным мнением авторов, а не редакционной позицией ИА "Взгляд-инфо".